השבוע הנגיד העלה פעם נוספת את גובה הריבית במשק, והפעם בשיעור של 0.4%.
כעת שיעור ריבית בנק ישראל מסתכמת בכ . 0.75% נקודות בסיס. העלאת הריבית משפיעה על כל לוקחי האשראי במשק לרבות הלוואות הדיור. הבנקים מלווים ללקוחות לפי מסלול ריבית הפריים. ריבית זו משמשת כבסיס למחיר של לקיחת הלוואות לעסקים ולקוחות פרטיים (בעיקר לרכישת רכב חדש), משכנתאות, ופיקדונות בבנקים . ריבית הפריים מושפעת מריבית הבנק המרכזי- בנק ישראל שהינה כיום לאחר ההעלאה האחרונה , בשיעור של 0.75% . הבנקים לוקחים לעצמם תוספת מרווח מסוים על ריבית בנק ישראל , כיום 1.5% כלומר בסך הכולל 2.25%. אולם כל בנק גובה תוספת על שיעור זה לפי רמת הסיכון של הלקוח. ככול שהלקוח נחשב בסיכון גבוה יותר כך שיעור הריבית יהיה גבוה בהרבה משיעור מצטבר של 2.25% שנתית.
אשתף אתכם בפגישה שקיימתי בשבוע שעבר עם לקוח, לגבי התנהלות כלכלית נכונה. הלקוח הציג בפניי מצב כספי נתון של אשראי בבנק בסך של מינוס 25,000 ₪ ,לאחר בדיקה התברר לי כי הלקוח (גמלאי) צורך מעבר להכנסה שלו כ-6000 ₪ בחודש ולכן הגיע ליתרת חובה מצטברת כזו. ביקשתי לראות את מרכיבי החיסכון שלו, ולתדהמתי גיליתי כי הוא מחזיק מעל 100,000 ₪ בפיקדון בנקאי מתחדש בריבית הקרובה לאפס. כלומר מצד אחד הוא תורם לריווחי הבנק בקנס של ריבית חריגה ,ומנגד, מלווה לבנק בריבית אפסית, יוצא מכך שהבנק מרוויח פעמיים מחוסר ההבנה שלו. כמובן שהוריתי לו לפרוע לאלתר את יתרת החוב בבנק מהפיקדון חסר המשמעות הרווחית בבנק. השאלה כמה כמוהו נוהגים כך מחוסר ידע או הבנה. פלא שהבנקים מרוויחים כל כך הרבה על פערי ריבית?!
זה נכון ומתבקש לחסוך באפיקים רווחיים ,אולם רצוי מהכנסה פנויה, או לחילופין לא לבזבז מעבר לתקציב שעומד לרשותכם, אחרת המחיר הוא יקר מאוד, והרי בסופו של דבר, כל הלוואה או חריגה בחשבון צריך להחזיר.
שבת שלום,שלומי ויזל
נייד 0507295785 מייל vizel58@zahav.net.il
גילוי נאות
האמור בכתבה זו אינו מתיימר להכיל את כל המידע הדרוש למשקיע זה או אחר, פעילות המסחר בשוק ההון הינה פעילות הטומנת בחובה סיכון ואינה מתאימה לכל אחד, אין לראות בכתוב במדור זה כהמלצה לרכישה או מכירה או ביצוע השקעות או עסקאות כלשהן או כתחליף לייעוץ השקעות או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל משקיע.